Okamžité platby. Vec, o ktorej sa na Slovensku hovorí už dlhší čas. O čo vlastne ide? Ako funguje, a ktoré banky potvrdili podporu?
Čo sú to okamžité platby?
Za týmto termínom sa neskrýva nič iné než medzibankový prevod peňazí, ktorý je otázkou niekoľkých sekúnd. Namiesto toho, aby ste museli napríklad na prevod čakať niekoľko dní, po zavedení okamžitých platieb vám peniaze na účet nabehnú prakticky hneď po ich odoslaní z protiúčtu.
Celý prevod medzi bankami má byť otázkou niekoľkých sekúnd a fungovať bude nonstop, počas celého roka, 24 hodín denne, 7 dní v týždni. Vrátane víkendov, sviatkov či nočných hodín. Samozrejme, že to nebude len tak. Efektívne by tak mohli nahradiť viaceré hotovostné operácie typu zákazník-dodávateľ. Na to, aby okamžité platby mohli fungovať skutočne vo veľkom ich musia podporovať všetky banky.
Respektíve, z pohľadu jednotlivca, ich musí podporovať aspoň vaša banka a banka majiteľa protiúčtu. Netreba sa príliš báť, okamžité platby v dohľadnej dobe bude podporovať väčšina väčších slovenských bánk. Časť z nich do toho ide v prvom možnom termíne, iné si nechávajú čas na dodatočnú prípravu a úpravu svojich služieb.
Celkovo je však instantný medzibankový prevod peňazí prirodzeným vývojom bankových služieb. Skôr či neskôr to proste budú podporovať všetko ako nový štandard. Povestnému čakaniu na to, kým cinknú peniaze bude čoskoro koniec.
Zavedenie okamžitých platieb nie je nijak povinné a rozhodnutie je na každej banke. Vzhľadom na klasický trhový mechanizmus je však vysoko nepravdepodobné, že by niektorá banka novú možnosť vyslovene bojkotovala, hoci jej implementácia môže predstavovať zvýšené náklady na infraštruktúru či zabezpečenie systémov.
Je celkom prirodzené, že klienti budú mať o prevod peňazí do niekoľkých sekúnd záujem, a tak banky nebudú zbytočne otáľať. Výnimky sa však môžu nájsť vždy.
Kedy budú okamžité platby spustené?
Prvá vlna na Slovensku prebieha k 1. februáru 2022, kedy sa služba dostala do ponuky štvorice bánk Raiffeisen Bank, Slovenská sporiteľňa, Tatra banka a VÚB. To znamená, že klienti týchto bánk si medzi sebou budú môcť posielať peniaze s tým, že na účet príjemcu poslaná suma nabehne do niekoľkých sekúnd.
Zostávajúce slovenské banky nad zavedením funkcie buď uvažujú, prípadne s tým priamo počítajú, no ešte na to nie sú pripravené k spomínanému dátumu.
Okamžité platby medzi bankami: Príde hneď aj výplata od zamestnávateľa?
V súvislosti so spustením rýchleho prevodu medzi bankami sa v úvode spomínala aj možnosť, že vďaka tomu bude okamžite na účet nabiehať aj výplata od zamestnávateľa. V skutočnosti to tak celkom nie je pravda.
Presun peňazí z jednej banky do druhej za pár sekúnd už funguje nejaký čas a ukázalo sa, že pri výplatách je situácia komplikovaná. Na ich vyplácanie totiž firmy nevyužívajú klasický prevodový príkaz ale hromadný príkaz. A hromadný príkaz väčšina bánk naďalej spracováva po starom.
To znamená, že výplata vám okamžite nabehne len v prípade, že váš zamestnávateľ prevod vykonáva ručne ako štandardný platobný príkaz cez internet banking. A súčasne máte obaja banku, ktorá k 1. februáru 2022 spustila okamžitý prevod peňazí. Tento prístup k vyplácaniu výplat je pritom skôr výnimkou a týkať sa môže menších firiem.
Na to, aby bolo hromadné platby možné odosielať okamžite sa musia banky špeciálne pripraviť. Ako informuje portál živé.sk, od 1. februára je na to pripravená len Tatra banka. V tomto prípade ale musí zadávateľ platobného príkazu zvoliť, aby sa platba vykonala ako okamžitá. Ak to spraví a zamestnancova banka podporuje okamžité platby, tak výplata skutočne nabehne do pár sekúnd. Samozrejme, nesmie prekročiť limit, ten je ale nastavený na 100 000€.
Slovenská sporiteľňa počíta s tým, že túto možnosť ponúkne v budúcnosti. Kedy presne, to nekomentuje. Rovnako je na tom aj VÚB. Aj v jej prípade sa s okamžitými platbami pri hromadnom príkaze počíta do budúcna.
Ktoré slovenské chcú novinku zaviesť?
K júlu 2023 okamžité platby na Slovensku ponúka šesť bánk: Slovenská sporiteľna, VÚB, Tatra banka, Raiffeisen banka, J&T Banka a Oberbank.
Väčšina slovenských bánk so zavedením služby počíta a pripravuje sa na ňu, hoci presný termín z pochopiteľných dôvodov nechcú prezradiť. Plánovanú podporu pre okamžité platby zatiaľ vlastne nepotvrdila len Prima banka, ktorá sa vôbec nechce vyjadriť.
- 365. bank – banka pracuje na zavedení podpory, presný termín zatiaľ nekomentuje.
- ČSOB – banka intenzívne pracuje na podpore okamžitého prevodu peňazí, čiastočne aj kvôli tomu implementuje nový systém. Kedy presne bude služba dostupná zatiaľ nie je známe. Hovorca ČSOB pre portál Živé.aktuality.sk v auguste 2023 uviedol, že banka funkciu plánuje zapnúť priebežne v rokoch 2024 a 2025.
- Fio Banka – pracuje na spustení okamžitých platieb. V novom cenníku platnom od 17. júla sa už nachádza zmienka o okamžitých platbách v €. Banka ale napriek tomu nekonkretizovala, kedy ich reálne spustí.
- mBank – počíta so zavedením funkcie, no vyžaduje si to technickú prípravu, chce sa pridať čo najskôr.
- Poštová banka – do budúcna počíta so zavedením funkcie, možný termín nekonkretizuje.
- UniCredit Bank – pracuje na zavedení, zatiaľ neuvádza očakávaný termín spustenia.
Bude to bezplatné?
Môže, ale aj nemusí. Tak ako samotné zavedenie podpory pre okamžité platby, aj ich prípadné spoplatnenie je priamo v réžii jednotlivých bánk. Tie sa môžu rozhodnúť ako len chcú.
Ak vyhodnotia, že prípadná úprava infraštruktúry a nonstop prevádzka nových systémov predstavuje vysoké náklady, tak môžeme očakávať, že okamžitý prevod bude za poplatok. Dosť môže závisieť aj od toho, ako sa k problému postavia najväčší hráči na trhu.
Napríklad Slovenská sporiteľňa, VÚB či Tatra banka pre portál Živé.sk potvrdili, že službu plánujú ponúkať bezplatne. To, že štart na Slovensku bude bezplatný je dobrou správou a vysiela to jasný signál pre banky, ktoré sa pripoja neskôr. Ak by niektorá banka poplatok predsa len zaviedla, očakávať môžeme výšku nanajvýš niekoľkých desiatok centov.
Čo na to vlastne treba?
Vždy aktuálnu verziu mobilnej aplikácie alebo používanie internet bankingu. To, či je potrebné platbu nejak špeciálne označiť za okamžitú alebo to systém spraví automaticky sa líši banku od banky.
Väčšina bánk sa pripravuje práve na možnosť, že typ platby ešte pred odoslaním vyhodnotí systém. Ak to bude možné, tak ju automaticky odošle alebo prednastaví ako okamžitú. V niektorých bankách si však klient bude musieť ručne zvoliť aký typ platby chce vykonať. Celkovo ale pôjde o stlačenie jedného tlačidla, teda úplne jednoduchú vec.
Príklad fungovania, ako to popisuje VÚB:
Postup pri spracovaní okamžitej (instantnej) platby:
1. Klient zadá platbu a prebehne jej rýchla kontrola
2. Potom sa posiela na zaúčtovanie do inej banky, banka má 10 sekúnd na odpoveď
3. Odpoveď sa zaregistruje a posiela sa klientovi notifikácia o výsledku jeho platby
Okamžité platby medzi bankami: Aký je limit?
Okamžité platby budú dostupné pre osobné aj firemné účty. Maximálna výška transakčného limitu definovaná v Národnom pláne zavedenia okamžitých platieb na Slovensku je 100 000€. Niektoré banky však počítajú s výrazne nižším denným limitom, hlavne pre osobné účty, no súčasne avizujú, že klienti budú môcť požiadať o navýšenie.
Napríklad v prípade VÚB Banky bude denný limit na SEPA okamžité platby pre elektronické bankovníctvo nastavený na sumu 5000 €. Podľa všetkého to ale platí len pre prevody zadávané cez mobilnú aplikáciu VÚB Mobil Banking, takže aj toto si treba odsledovať u svojej banky.
Tatra banka a Raiffeisen banka majú momentálne nastavený denný limit vo výške 3000€, pre bežného klienta. Firemní klienti využívajúci aplikáciu Business Banking môžu od 1. februára zasielať okamžité platby vo výške 100 000 €.
